Simulateur d'intérêts composés
Combien deviendra votre épargne dans 10, 20 ou 30 ans ? Indiquez votre capital de départ, ce que vous ajoutez chaque mois et un rendement : le simulateur montre ce que rapportent les intérêts sur les intérêts, et ce qu'il en reste une fois l'inflation déduite.
Par Maxime Gautier, conseiller en gestion de patrimoine. Mise à jour : octobre 2026.
Calculez la croissance de votre épargne
Les intérêts composés, simplement
Il existe deux façons de faire travailler un capital. Avec des intérêts simples, seuls les euros que vous avez versés rapportent. Avec des intérêts composés, les intérêts de chaque année restent placés et rapportent à leur tour l'année suivante.
Exemple type, situation imaginée pour illustrer. Vous placez 10 000 € à 4 % par an et vous n'y touchez plus.
- Année 1. 4 % de 10 000 € donnent 400 €. Le capital passe à 10 400 €.
- Année 2. 4 % de 10 400 € donnent 416 €, soit 16 € de plus que l'année précédente : ce sont les intérêts des 400 € de l'année 1. Le capital passe à 10 816 €.
- Année 3. 4 % de 10 816 € donnent 432,64 €. Le capital atteint 11 248,64 €.
Sur trois ans, l'écart avec des intérêts simples reste faible. Il se creuse ensuite chaque année :
| 10 000 € à 4 % par an | Intérêts simples | Intérêts composés |
|---|---|---|
| Après 3 ans | 11 200 € | 11 249 € |
| Après 10 ans | 14 000 € | 14 802 € |
| Après 20 ans | 18 000 € | 21 911 € |
| Après 30 ans | 22 000 € | 32 434 € |
Ce qui fait grossir le capital
La durée
C'est le facteur le plus puissant, parce que l'effet s'accélère avec le temps. Un repère simple, la « règle de 72 » : divisez 72 par le rendement annuel pour obtenir le nombre d'années qu'il faut pour doubler un capital. À 4 % par an, il double en 18 ans environ.
Le rendement
Un point de rendement en plus pèse lourd sur longue période : 10 000 € placés 20 ans deviennent 18 061 € à 3 %, et 21 911 € à 4 %. Un rendement plus élevé s'accompagne en contrepartie d'un risque plus élevé, y compris de perte en capital.
La régularité
Un versement mensuel, même modeste, profite lui aussi des intérêts composés dès le mois où il est placé. Commencer tôt avec de petites sommes rapporte souvent plus que verser beaucoup tard.
Les trois freins à surveiller
- Les frais. Ils réduisent le rendement chaque année, donc leur effet se compose aussi. Dans l'exemple ci-dessus, un point de frais en plus, qui fait passer le rendement de 4 % à 3 %, coûte 3 850 € sur 20 ans.
- L'impôt. Un placement dont les gains sont imposés chaque année grossit moins vite qu'un placement imposé seulement au moment d'un retrait. Le simulateur calcule avant impôt.
- L'inflation. Elle réduit ce que votre capital permettra d'acheter. Le simulateur donne aussi le résultat « en euros d'aujourd'hui », pour juger du vrai gain.
Où faire travailler les intérêts composés ?
Les enveloppes qui laissent les gains placés sans les imposer chaque année sont les plus adaptées à une épargne de long terme :
- L'assurance-vie : les gains ne sont imposés qu'au moment d'un retrait, et seulement sur la part de gains qu'il contient. Voir le fonctionnement et la fiscalité de l'assurance-vie.
- Le plan d'épargne retraite : les versements peuvent réduire l'impôt sur le revenu, l'argent reste bloqué jusqu'à la retraite, sauf exceptions. Voir le PER.
- Le contrat de capitalisation, proche de l'assurance-vie, utile notamment pour une société ou pour transmettre de son vivant.
Le choix dépend de votre horizon, de votre imposition et de ce que vous voulez faire de l'argent. La page Où placer son argent présente les solutions, et l'article sur le complément de retraite explique comment transformer ce capital en revenus.
Vos questions sur les intérêts composés
Qu'est-ce que les intérêts composés ?
Ce sont des intérêts qui s'ajoutent au capital et rapportent eux-mêmes des intérêts les années suivantes. Le capital grossit donc de plus en plus vite avec le temps, à rendement égal.
Quelle différence avec les intérêts simples ?
Avec des intérêts simples, seule la somme de départ rapporte. 10 000 € à 4 % pendant 20 ans donnent 18 000 € en intérêts simples, et 21 911 € en intérêts composés.
Combien de temps faut-il pour doubler son capital ?
La règle de 72 donne un ordre de grandeur : divisez 72 par le rendement annuel. À 4 % par an, un capital double en 18 ans environ ; à 6 %, en 12 ans environ.
Le rendement indiqué est-il garanti ?
Non. Le simulateur applique un rendement constant pour illustrer le mécanisme. Dans la réalité, le rendement varie d'une année à l'autre, et les placements les plus rémunérateurs comportent un risque de perte en capital.
Le simulateur tient-il compte des impôts ?
Non, il calcule avant impôts et prélèvements sociaux. Leur montant dépend de l'enveloppe choisie et du moment où vous retirez l'argent. Indiquez un rendement net de frais pour un résultat plus réaliste.
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Placer une somme : vente, héritage, prime, épargne qui dort
Les questions à se poser, les placements et leur fiscalité en 2026, et un exemple de répartition chiffré.
Recevoir le guideSimulation indicative avec un rendement constant, des versements en fin de mois et une capitalisation mensuelle équivalente au rendement annuel indiqué. Elle ne tient compte ni des impôts, ni des prélèvements sociaux, ni des frais non inclus dans le rendement saisi. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et tout placement comporte des risques, notamment de perte en capital. Elle ne constitue pas un conseil personnalisé.
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